Generation X Retirement Strategies

Why Retire?

无论你是打算在未来十年还是几十年后退休, 今天你可以采取一些步骤来保持正轨——或者步入正轨. Of course, there’s no one-size-fits-all plan for retirement, 但本指南确实为X一代(1965年至1979年出生的美国人)提供了一些具体的策略.

According to a 2020 report by Investopedia, 社会保障福利将覆盖不到普通美国人的一半 retirement needs因此，制定适当的退休策略至关重要. 但《太阳集团官网》杂志2019年的一项调查发现，只有一半的x世代拥有退休账户, 只有36%的人说他们定期给一个人发邮件.

Strategies to benefit everyone

Whether you feel prepared or not, 不管你离退休还有一年还是十年, 你可以选择税收优惠的退休计划产品.

First, take advantage of your employer-offered 401(k) or other retirement plan. 通常，雇主会匹配你存款的一部分.

其次，如果你还没有开个人退休账户，可以考虑开一个. And if you do have one, 确保你的年供款额是最高的，也就是6美元,500 for most working adults.

Third, consider opening a Health Savings Account (HSA) if you have a high deductible insurance plan. HSA可以提供免税资金来支付你退休期间的医疗保健——所以向你的人力资源部门和/或税务顾问咨询更多信息. And by the way, Patelco offers HSAs. Call us to learn more about setting one up.

最后，确保你现有的投资考虑到税收效率. 和你的税务顾问谈谈，确保你的账户是适合你的. In addition, talk to a licensed CFS Financial Advisor*了解更多有效投资的方法，并帮助提高税后回报.

A primer on IRAs

IRAs 可以让每个人都受益——不管你的年龄，也不管你存了多少钱.

Traditional IRAs

传统的个人退休账户是一个特殊的储蓄账户，你可以在像Patelco这样的金融机构或投资经纪公司为退休而设立. 您可以为您的传统IRA选择各种投资, including stocks, bonds, ETFs, share certificates and cash savings. Like all IRAs, 传统的个人退休账户受到特定法规和税法的约束, 所以它和一般的储蓄账户有点不同.

After you set up your Traditional IRA, you can make contributions, up to $6,500 per year ($7,500 if you’re age 50 or older). 供款的截止日期与纳税截止日期一致, 所以在纳税日之前，你可以为前一年的收入供款. 当你向传统的个人退休账户缴款时, 你的贡献金额可能会减少你当年的应税收入——咨询你的投资顾问或税务顾问，看看你是否符合资格.

You can contribute pre-tax or after-tax dollars, 如果你的捐款是免税的，你可以立即享受税收优惠. 然后，你在传统IRA账户上的捐款将会延期纳税, 这意味着你只需要为你的收入纳税. 你要为这些提款支付普通所得税.

Roth IRAs

罗斯个人退休账户与传统个人退休账户类似，但有不同的税收优势. 只有税后的钱才可以存入罗斯个人退休账户. 好的一面是，一旦你在退休期间从罗斯个人退休账户中取款，你就可以免税了. 无论你在罗斯个人退休账户中获得什么利息和资本收益，都是免税的. 你可以向你所有的IRA账户——无论是传统账户还是罗斯账户——存入的总金额是6500美元.

Are you on track?

你很难知道自己是否准备好面对未来10年不会发生的事情, twenty, or even thirty years. As a Patelco member, you have access to CFS Financial Advisors at your local Patelco branch. 他们可以帮你做检查，这样你就能知道自己的处境了. 你可以亲自安排一次免费咨询，通过电话或视频会议.

所以你从40岁开始你的退休储蓄…

If you’re not on track for retirement, 根据富达投资公司2018年的一项研究，你并不孤单, at least half of Americans are behind. 如果你是这样的人，你可以存更多的钱，并在做出投资决策时考虑到增长. 但你最有影响力的行动是推迟退休. This gives you a few more years to save, 在你开始用它来支付退休期间的开支之前，给你的储蓄更多的时间来增长.

Whether you choose to delay retirement or not, 如果你知道自己落后了，你应该考虑把年收入的16%或更多存起来.

你已经开始存钱了，但还没有完全步入正轨

If you’re not quite on track for retirement, 考虑增加你的退休储蓄——即使只有1%的增长也会对你退休后的财务健康产生重大影响. 理想的数额至少是你年收入的15%或更多. 你的雇主可能会提供401(k)匹配，所以一定要充分利用这一点. For an added boost to retirement security, 你也可以计划在你的退休年龄之后多工作一两年.

Congrats! Your retirement savings is on track

如果你即将退休，这是个好消息. 您仍然可以利用本文开头提到的税收最大化策略.

A reminder about investment products

虽然我们上面有一些一般的税务相关信息, we’re not your tax advisor, and your individual tax situation is unique. 在作出任何与税务有关的决定之前，请咨询您的税务顾问.